□本报记者 赵柏志楠

“幸福来自于努力。”翻过两座种满脐橙、桃子、李子、枇杷的小山，就是江西省于都县紫山镇洪森家庭农场庄主钟洪生的家。在他家客厅的中央，挂着一张画，上面挂着这几个字。

“我这里有十几块旧手表。”钟洪生说道。钟洪生经营的农场里，有十几户贫困户在这里务工，不仅解决了就业问题，年底还得到了一大笔红利。

这种“造血”扶贫离不开普惠金融的支持。据中国证券报记者了解，于都农商银行潭头支行向该农场提供了财政惠农信用通贷款180万元，以及经营贷款100万元。钟宏生的家庭农场目前年产值约180万元。在江西，普惠金融从小到大发展，许多经验值得全国推广。

从小做起，扶小人成大人

在江西，普惠金融可以深入千家万户。既能“从小事做起”扩大覆盖范围，又能“助小成长”，支持小微企业做大做强。

普惠金融“从小抓起”。村镇银行规模虽小，但往往深入当地，在普惠金融发展中发挥着不可替代的作用。以赣州银座村镇银行为例。近10年来，银行贷款年均增长20%，户均贷款24.5万元。自开业至2018年末，该行累计实现利润40.61亿元。据介绍，该银行成立之初，每户平均贷款额约为70万元。在持续支持农业和小微企业的同时，覆盖范围也不断扩大，更好地体现了普惠金融的内涵。

除了帮助企业从小到大成长，江西普惠金融也在帮助企业从小到大成长。

“没有创业过的人可能不明白，创业初期确实很难。”江北路服装有限公司董事长钟荣富告诉记者。 2014年，北陆服饰正处于创业初期。公司初期投入购买设备、租赁厂房后更多公务员考试网题库就点击这里，面临原材料采购和流动资金周转困难。

于都农商行适时伸出援手，为北陆服饰发放了200万元“财源信用通”贷款。随着企业不断发展壮大，2015年为北陆服饰提供贷款的“财源信用通”增至300万元。2016年，于都农商行又提供1000万元，帮助企业扩大生产经营。

2014年，北陆服饰营业收入2965万元，净利润54万元； 2018年，公司营收7563万元，净利润1093万元。并于同年6月15日在新三板挂牌。

2016年至2018年三年，江西省贫困发生率从5.6%下降到1.38%。截至今年6月底，全省农户获得信用贷款169.8万户，贷款余额1701亿元； 24.6万户贫困户获得银行贷款，贷款余额132.4亿元，其中信用贷款余额80.6亿元。

平台化为企业增信

江西取得如此成绩的“秘诀”是什么？答案其实很简单，就是平台化、推动几家企业为目前陷入困境的企业提供增信。

“平台化”解决的是银行、政府、企业之间的信任问题。人民银行南昌中心支行行长张志富介绍，2018年，江西发展推出“江西省小微客户融资服务平台”（简称“平台”），解决小微客户融资难问题。为小微企业融资难、融资贵提供发展前景。但现在有些企业在提供增信方面遇到了困难。其中，平台要求银行为所有需要融资的企业建立信用档案，并在规定时限内通过平台向企业反馈受理、授信、审批流程信息，了解需求，筛查失信行为；指导银行开展贷前尽职调查，对有效需求及时发放信贷。

“有时，当银行竞相向优秀企业提供贷款时，企业可能会改变贷款用途，造成隐患。”张志富表示，建立信用档案，将多维度数据纳入服务平台的数据库管理，也可以让银行相互制约，真正把贷款贷给有需要的人。

据报道，截至9月20日，申请贷款的8万名客户中，有1.2万人被银行拒绝。其中，22.24%的企业缺乏有效的抵押担保。企业可以在平台上清楚地看到贷款被拒绝的原因，从而可以更有针对性地进行更改以符合银行贷款条件。

除了平台化，“几把电梯”的多方联动，解决了中小微企业抵押品无抵押的问题。江西充分发挥财政资金撬动作用，推出“财源通”，推动地方政府建立扶贫贷款风险缓释基金和贴息制度。 “金融+财政+产业”扶贫模式成效显着。

到农村去，也应该到全省去。

普惠金融扎根农村，表现不同但效益相同。在芦岭农商行普惠金融夜校，数百名当地退伍军人拿着长凳聚集在台下，听农商行工作人员讲述如何防范非法集资和金融诈骗。

在于都县黄林乡公馆村农村普惠金融服务站，业务联络员蒋志华拿出一本几年前手写的账本，上面有周边村庄村民来购买摩托车、缴纳医疗保险和缴费的记录。甚至支付水电费。他笑道：“以前都是手写的，现在都是手机里了。”

未来，普惠金融将大有可为。目前，多个监管部门之间的信息壁垒尚未完全打破。想要放贷的银行可能仍需要从多个地方获取证据。人民银行南昌市中心支行相关负责人告诉记者，部分地区已经与当地工商部门或税务部门的征信系统联网。这些地方试点成功后，他们还会考虑向全省推广。

此外，张志富表示，未来江西将进一步结合生态文明建设、绿色金融改革和普惠金融，探索更多可复制经验。例如，吉安市针对全区林区较多、林农较多的特点，计划积极推动符合条件的绿色企业在境内外证券市场、新三板等上市融资。鼓励创新林权抵押贷款融资模式。